הצעת משכנתא – כיצד בוחנים את ההצעה שאנחנו מקבלים?

על מנת לרכוש בית בישראל, אנחנו צריכים שני דברים, הון עצמי בגובה מסוים ולקחת משכנתא מהבנק. אי אפשר לקנות בית מבלי שיש לנו את שני הדברים הנ"ל. בלי הון עצמי אנחנו לא נקבל משכנתא, והסיכוי שלנו לקנות דירה רק עם הון עצמי ובלי משכנתא, הוא מאוד נמוך עד אפסי.

הבנקים בישראל מציעים לנו מסלולי משכנתא שונים, כאלה שכוללים ריבית משתנה, ריבית קבועה, ריבית צמודה למדד או לא צמודה למדד וכדומה. כל המשכנתאות שאנחנו יכולים לקבל מתפרסות על פני מספר רב של שנים, בדרך כלל בין 15 ל-20 ואף יותר. ההחזר מתבצע מדי חודש בהתאם לתנאים. יש הקוראים למשכנתא חסכון, אחרים טוענים שלמעשה אנחנו משלמים שכר דירה על מבנה שקנינו ורשום על שמנו.

הצעת משכנתא

כשאנחנו ניגשים לבדוק הצעות עבור משכנתא, עלינו לבחון מספר נקודות בטרם נחליט איזו מבין ההצעות טובה לנו. בין היתר אנחנו צריכים לבדוק, מה גובה הריבית, האם היא משתנה או קבועה, כמה שנים אמורה להיות המשכנתא, כלומר מתי היא תסתיים, ומה הגובה שלה. מן הסתם, גובה המשכנתא יקבע את גובה ההון העצמי שאנחנו נידרש להביא בשביל שנוכל לרכוש את הנכס.

צריך לומר, אנחנו יכולים לחפש מקורות שונים מהם ניתן לקבל משכנתא, בין אם מדובר בבנקים או בגופים חוץ בנקאיים, כמובן שמוטב שאנחנו נבחר בגוף שאנחנו יכולים לסמוך עליו, גוף שיספק לנו את התנאים הטובים ביותר. מצד שני, אם מדובר בבנק או בגוף דומה לו, סביר להניח שהוא יצא מתוך נקודת הנחה, שאנחנו נהיה מוכנים לשלם כל דבר ולכן ההצעה שלו תהיה פחות טובה מאשר אצל גופים אחרים.

חשוב להבהיר, הצעת משכנתא היא איננה חד משמעית, במובן הזה, שאנחנו יכולים לשנות אותה במהלך השנים עם מחזור משכנתא. זה אומר ידרוש מאיתנו לבצע שינוי בהצעה, אך זה יכול להיות מאוד רלוונטי עבורנו אם ובמידה ואנחנו לא יכולים לעמוד בתנאי המשכנתא שלקחנו ואנחנו מעוניינים לשפר אותה לתאים הרבה יותר טובים שיתאימו למה שאנחנו מחפשים.